Реструктуризация долга: что это простыми словами

Реструктуризация долга простыми словами – это изменение условий погашения задолженности, которое помогает снизить текущую финансовую нагрузку и продолжить выплаты по новому графику. Кредитор может увеличить срок кредита, уменьшить ежемесячный платеж, предоставить отсрочку или изменить другие условия договора. В делах о банкротстве физических лиц существует отдельная судебная процедура — реструктуризация долгов гражданина, которую регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Важно различать обычную реструктуризацию кредита по соглашению с банком и реструктуризацию долгов в рамках банкротства. В первом случае заемщик договаривается с кредитором напрямую. Во втором дело рассматривает арбитражный суд, в процедуре участвует финансовый управляющий, а порядок погашения задолженности может закрепляться в специальном плане.

Если заемщику стало сложно вносить платежи на прежних условиях, реструктуризация позволяет изменить схему погашения обязательств. При этом сам долг, как правило, не исчезает. Должник продолжает его выплачивать, но по условиям, которые учитывают изменившееся финансовое положение.

Например, человек ежемесячно отдавал банку 35 000 рублей, но после снижения дохода больше не может поддерживать такой уровень платежей. Банк может увеличить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячную сумму. Точные условия зависят от решения кредитора и конкретного договора.

Реструктурировать могут разные обязательства:

• потребительские кредиты;
• кредитные карты;
• ипотечные кредиты;
• автокредиты;
• некоторые другие задолженности.

Банк оценивает каждую заявку отдельно. Сам факт снижения дохода не обязывает кредитную организацию согласовать предложенные заемщиком условия, если закон не предусматривает специального основания для предоставления льготы.

Единой схемы реструктуризации для всех заемщиков нет. Банк оценивает размер задолженности, срок кредита, платежную дисциплину, доход клиента и причины финансовых трудностей.

На практике стороны могут рассматривать несколько способов изменения договора.

Увеличение срока кредита. Банк распределяет остаток задолженности на более продолжительный период. Текущий платеж может стать меньше, однако общая сумма процентов при более длительном сроке способна увеличиться.

Отсрочка платежей. На определенный период заемщику могут изменить порядок внесения платежей. Конкретные условия зависят от программы кредитора или требований закона, если заемщик имеет право на предусмотренные законодательством кредитные каникулы.

Изменение графика. Кредитор устанавливает другой порядок и даты внесения денег, если такой вариант устраивает обе стороны.
Изменение отдельных условий договора. Банк и заемщик могут согласовать другие параметры погашения задолженности в пределах закона.

Поэтому перед подписанием нового соглашения стоит смотреть не только на размер ежемесячного платежа. Нужно оценить срок кредита, итоговую сумму выплат, проценты и дополнительные расходы.

Эти понятия часто смешивают, хотя механизм у них разный.

При реструктуризации меняются условия уже существующего обязательства. Как правило, заемщик обращается к своему кредитору и просит скорректировать порядок погашения долга.

При рефинансировании заемщик получает новый кредит, средства которого направляются на погашение одного или нескольких прежних обязательств. Новый договор может заключаться как с текущим банком, так и с другой кредитной организацией.

Если финансовые трудности уже привели к длительным просрочкам и сумма обязательств значительно превышает возможности заемщика, получить рефинансирование может быть сложнее. Тогда имеет смысл оценить не только банковские программы, но и предусмотренные законом способы урегулирования задолженности.

Лучше обсуждать изменение условий с кредитором до того, как небольшая финансовая проблема превратится в продолжительную просрочку.

Причинами для обращения могут стать:

• снижение заработка;
• потеря работы;
• длительный перерыв в получении дохода;
• резкое увеличение обязательных семейных расходов;
• другие обстоятельства, из-за которых прежний платеж стал слишком большим для бюджета.

Банк может запросить документы, которые подтверждают изменение финансового положения. Перечень зависит от ситуации и требований конкретной кредитной организации.

Заемщику стоит заранее рассчитать сумму, которую он способен выделять на погашение задолженности каждый месяц. Новый график должен соответствовать реальному бюджету. Если платеж снизится лишь незначительно и останется неподъемным, реструктуризация не решит проблему.

Федеральный закон № 127-ФЗ использует термин «реструктуризация долгов гражданина» для одной из процедур, применяемых в деле о банкротстве. Ее задача заключается в восстановлении платежеспособности гражданина и погашении требований кредиторов по установленному порядку.

Закон предъявляет требования к гражданину, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации. В частности, на дату представления плана гражданин должен иметь источник дохода. Статья 213.13

Закона о банкротстве устанавливает и другие условия, которые необходимо учитывать при подготовке плана.

Сам план должен определять порядок и сроки пропорционального погашения в денежной форме требований известных кредиторов и уполномоченного органа.

Закон также устанавливает требования к содержанию и сроку реализации плана.
Это уже не договоренность клиента с одним банком. Процедура проходит в рамках дела о банкротстве и затрагивает отношения должника с его кредиторами.

Подробнее о порядке судебного списания задолженности можно прочитать на странице банкротство физических лиц под ключ.

План нужен для того, чтобы определить, каким образом гражданин будет погашать задолженность.

Он должен учитывать:

• размер требований кредиторов;
• доход должника;
• порядок погашения задолженности;
• сроки внесения платежей;
• финансовые возможности гражданина в период действия плана.

К проекту плана прикладываются предусмотренные законом документы. Среди них находятся сведения об источниках дохода гражданина за шесть месяцев, предшествующих представлению плана в арбитражный суд.

План проходит предусмотренную законом процедуру рассмотрения и утверждения.
Поэтому недостаточно написать удобный для должника график. Расчеты должны показывать, что гражданин способен выполнять предложенные условия.

Закон ограничивает продолжительность реализации плана. В предусмотренных статьей 213.14 случаях срок составляет не более трех лет.

Иногда доход гражданина не позволяет подготовить реалистичный план или обстоятельства меняются уже после его утверждения. Закон предусматривает разные варианты дальнейшего развития дела в зависимости от причин, стадии процедуры и позиции суда.

Если восстановить платежеспособность с помощью реструктуризации невозможно, дело о банкротстве может перейти к следующей предусмотренной законом процедуре.

Именно поэтому перед обращением в суд важно оценить:

1. общую сумму задолженности;
2. перечень кредиторов;
3. стоимость и состав имущества;
4. размер и стабильность доходов;
5. наличие залоговых обязательств;
6. семейные и иные финансовые обстоятельства.

От этих данных зависит, какой сценарий банкротства применим к конкретному гражданину.

Сравнивать эти варианты можно только после анализа финансовой ситуации.
Если человек временно потерял часть дохода, но способен рассчитаться с кредиторами после уменьшения текущего платежа, договоренность с банком может оказаться подходящим решением.

Если задолженность продолжает расти, платежи по нескольким кредитам занимают большую часть дохода, а реалистичного способа рассчитаться с кредиторами нет, обычная реструктуризация способна лишь увеличить срок финансовой нагрузки.

В такой ситуации стоит проверить основания для банкротства физического лица. Федеральный закон № 127-ФЗ предусматривает механизм урегулирования непосильной задолженности, но итог дела зависит от обстоятельств конкретного должника, состава его обязательств и добросовестности поведения.

При этом банкротство не означает автоматического списания абсолютно любых обязательств. Закон предусматривает требования, которые могут сохраняться и после завершения процедуры. Поэтому решение о подаче заявления стоит принимать после юридического анализа документов.

Сначала соберите информацию обо всех обязательствах: остатке основного долга, процентах, просрочках, исполнительных производствах и залоговом имуществе. Затем сопоставьте обязательные ежемесячные расходы семьи с подтверждаемым доходом.

После этого можно оценить доступные варианты:

• обратиться в банк по поводу изменения условий кредита;
• проверить право на предусмотренные законом льготные механизмы;
• изучить возможность рефинансирования;
• при устойчивой неплатежеспособности проверить основания для банкротства.

Не стоит брать новые дорогие займы только для закрытия очередного платежа без расчета дальнейшей долговой нагрузки. Такая схема способна увеличить общую задолженность и усложнить финансовое положение.

Когда платежи по кредитам стали неподъемными, важно понять, решит ли проблему реструктуризация или она только отложит рост задолженности.

Специалисты компании Легко и Законно работают с делами о банкротстве физических лиц по Федеральному закону № 127-ФЗ и сопровождают клиентов от анализа ситуации и подготовки документов до взаимодействия с кредиторами и участия в судебной процедуре. Информация о специализации и порядке работы компании размещена на официальном сайте.

Оставьте заявку на консультацию. Специалист изучит сумму и структуру долгов, доходы, имущество и другие обстоятельства и объяснит, какие законные варианты доступны в вашей ситуации.