Бесплатная консультация с юристом

Банкротство созаемщика по ипотеке: что будет с долгом

Name: Легко и законно
Address: ул. Революционная 96/4, Уфа, Россия, Russian Federation
Telephone: 8 800 2222 642
Price range: 5 999

Всю волокиту
возьмём на себя

Сами соберём и подадим
все необходимые документы,
представим ваши
интересы в суде

Работаем только
в рамках закона

Мы работаем на основании
127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Очистим
кредитную историю

Долги исчезнут из кредитной истории, и вы сможете получить новый займ при необходимости

Более 2,5 млрд. рублей списали клиентам

100% выигранных дел

Входим в ТОП-8 компаний России по банкротству

Гарантия полного возврата средств

Коллекторы и банки перестанут звонить уже через 2 недели

Бесплатная консультация с юристом

8 800 2221 665

Написать нам:

Стать партнёром

Перезвоните мне

Банкротство созаемщика по ипотеке: что будет с долгом

Содержание:

Кто такой созаемщик по ипотеке и за что он отвечает
Что будет с ипотечным долгом после банкротства одного созаемщика
Второй созаемщик продолжает платить ипотеку
Платежи по ипотеке прекращаются
Спишут ли половину ипотеки банкрота
Может ли банк потребовать весь остаток долга со второго созаемщика
Что будет с квартирой при банкротстве созаемщика
Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Что проверить до подачи заявления о банкротстве
Нужно ли банкротиться обоим созаемщикам
Получите оценку ситуации до начала банкротства

Банкротство одного из созаемщиков не означает, что ипотечный долг автоматически исчезнет у второго. Если кредитный договор предусматривает солидарную ответственность, банк вправе потребовать оставшуюся задолженность как от всех созаемщиков вместе, так и от любого из них отдельно. При этом судьба ипотечной квартиры зависит от условий кредитного договора, права собственности на жилье, наличия просрочки и выбранного сценария банкротства. Такое правило следует из статей 322 и 323 ГК РФ.

Поэтому банкротство созаемщика по ипотеке нужно рассматривать сразу с двух сторон: что произойдёт с личными долгами банкрота и что будет с общим ипотечным обязательством. Для второго созаемщика эти последствия могут существенно различаться.

Кто такой созаемщик по ипотеке и за что он отвечает

Банк может привлечь созаемщика, когда дохода основного заемщика недостаточно для получения нужной суммы или ипотеку оформляют супруги. Конкретный объем обязанностей определяется кредитным договором.

На практике ипотечные договоры часто предусматривают солидарную ответственность. В такой ситуации нельзя исходить из того, что каждый отвечает строго за свою половину кредита. Кредитор вправе потребовать исполнения обязательства полностью или частично от любого из солидарных должников. Если один не исполнил обязательство, банк сохраняет право обратиться к другому.

Например, супруги купили квартиру в ипотеку и оба указаны в договоре как созаемщики. После финансовых проблем один супруг проходит процедуру банкротства. Сам факт его банкротства не превращает оставшиеся 50% кредита в единственную обязанность второго супруга. Если по договору действует солидарная ответственность, банк может требовать от платежеспособного заемщика погашения оставшейся задолженности в пределах условий договора.

Именно поэтому перед началом процедуры необходимо проверить:

кто указан заемщиком и созаемщиком;
предусмотрена ли солидарная ответственность;
кто является собственником ипотечной квартиры;
имеются ли доли в собственности;
есть ли просрочка по ипотеке;
выступает ли квартира залогом именно по обязательству банкротящегося гражданина;
может ли второй заемщик продолжать платежи;
является ли квартира единственным пригодным жильем семьи.

Один только статус супруга или собственника квартиры не дает ответа на вопрос о последствиях банкротства. Юристу нужно изучить кредитный договор, договор ипотеки и сведения из ЕГРН.

Что будет с ипотечным долгом после банкротства одного созаемщика

В процедуре банкротства рассматриваются обязательства конкретного гражданина. Освобождение банкрота от дальнейшего исполнения требований кредиторов не означает автоматического освобождения второго созаемщика от его собственной обязанности перед банком.

Если ответственность солидарная, кредитор сохраняет возможность получить исполнение от другого должника. Статья 323 ГК РФ прямо позволяет кредитору требовать исполнения как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности. Обязательство сохраняется до полного исполнения.

На практике возможны несколько сценариев.

Второй созаемщик продолжает платить ипотеку

Если платежи поступают в соответствии с договором, ситуация отличается от случая, когда семья полностью прекращает обслуживание кредита. Однако само продолжение платежей не исключает необходимости учитывать ипотечное требование в деле о банкротстве.

С 2024 года Федеральный закон № 127-ФЗ предусматривает специальный механизм для единственного жилья, обремененного ипотекой. Должник и залоговый кредитор могут заключить отдельное мировое соглашение. В нём вправе участвовать третьи лица, принимающие на себя соответствующие права и обязанности. После утверждения соглашения судом жилье не включают в имущество, подлежащее реализации в деле о банкротстве, а ипотечное обязательство продолжает действовать на согласованных условиях.

Этот механизм применим не автоматически. Закон устанавливает условия, а соглашение должен утвердить арбитражный суд. Если к моменту его заключения есть просрочка, документ должен определить порядок и сроки ее погашения.

Поэтому утверждение «если созаемщик продолжает платить, ипотечную квартиру при банкротстве точно не тронут» юридически некорректно. Возможность сохранить объект нужно оценивать по материалам конкретного дела.

Платежи по ипотеке прекращаются

В таком случае риск обращения взыскания на залоговую недвижимость возрастает.

Обычное правило о неприкосновенности единственного жилья не предоставляет ипотечной квартире абсолютную защиту. Статья 446 ГПК РФ прямо предусматривает исключение для жилья, которое является предметом ипотеки и на которое по законодательству об ипотеке допускается обратить взыскание.

Поэтому фраза «единственное жильё при банкротстве не забирают» требует уточнения. Для обычной квартиры, которая не находится в залоге, действует исполнительский иммунитет с предусмотренными законом особенностями. Для ипотечного объекта правовой режим другой.

Если вы рассматриваете банкротство при действующей ипотеке, подробнее о вариантах можно прочитать на странице банкротства физических лиц с ипотекой.

Спишут ли половину ипотеки банкрота

Распространённая ошибка состоит в следующем расчёте: два созаёмщика взяли ипотеку, один обанкротился, значит половину долга спишут, а второй продолжит выплачивать только свою половину.

При солидарной ответственности такой подход не работает.

Если два человека должны банку, например, 4 млн рублей, это не означает, что для банка каждый обязан выплатить строго по 2 млн. Пока обязательство не исполнено, кредитор вправе предъявлять требования в порядке, предусмотренном договором и нормами о солидарной ответственности.

Если один солидарный должник полностью исполнил обязательство перед кредитором, остальные освобождаются от исполнения кредитору. При этом статья 325 ГК РФ предусматривает право исполнившего обязательство должника предъявить регрессное требование к другим солидарным должникам, если из отношений между ними не следует иное.

В банкротстве ситуация усложняется, поскольку нужно учитывать момент возникновения требований, включение кредитора в реестр, результаты процедуры и основания освобождения гражданина от обязательств. Поэтому вопрос нельзя решать простым делением остатка ипотеки на число созаемщиков.

Может ли банк потребовать весь остаток долга со второго созаемщика

Да, если это следует из условий кредитного договора и созаемщики несут солидарную ответственность.

Допустим, после нескольких лет выплат остаток ипотеки составляет 3 млн рублей. Один из двух созаемщиков проходит банкротство. Если кредитное обязательство солидарное, банк вправе предъявить требование ко второму заемщику в отношении непогашенной суммы, а не только условных 1,5 млн рублей.

Это одна из причин, по которой перед подачей заявления о банкротстве желательно анализировать финансовую ситуацию всей семьи. Процедура, которая решает проблему одного должника, может изменить нагрузку на второго участника кредитного договора.

Что будет с квартирой при банкротстве созаемщика

Здесь нельзя дать один ответ для всех случаев. Имеют значение собственники квартиры, содержание договора ипотеки, наличие других жилых помещений, состояние расчетов с банком и возможность заключить отдельное мировое соглашение.

При введении реализации имущества имущество гражданина в общем случае формирует конкурсную массу, за исключением имущества, которое закон защищает от взыскания. Закон № 127-ФЗ также предусматривает возможность включения доли гражданина в общем имуществе, если на неё допускается обращение взыскания.

Для ипотечной квартиры возможны, в частности, следующие ситуации:

жильё остаётся в залоге, а обязательство продолжает исполняться на условиях отдельного мирового соглашения;
кредитор обращает взыскание на залог при наличии установленных законом оснований;
в деле рассматриваются права второго собственника или супруга;
возникает вопрос о доле банкрота в совместном имуществе;
стороны урегулируют просрочку и дальнейший порядок ипотечных платежей.

Если ипотечная квартира принадлежит супругам, дополнительно приходится учитывать режим совместного имущества. Подробнее эта тема разобрана в материале о совместном имуществе супругов при банкротстве.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

В определенных обстоятельствах такая возможность существует.

В 2024 году в Закон о банкротстве включили статью 213.10-1, которая регулирует отдельное мировое соглашение между гражданином и ипотечным кредитором.
Механизм касается жилого помещения, которое является для должника и совместно проживающих с ним членов семьи единственным пригодным местом постоянного проживания.

После утверждения такого соглашения судом:

на жилое помещение не обращают взыскание в рамках процедуры банкротства;
объект не включают в имущество, подлежащее реализации;
ипотека сохраняется;
обеспеченное ипотекой требование продолжают исполнять на условиях соглашения;
требование ипотечного кредитора исключают из реестра требований кредиторов и не погашают за счет конкурсной массы.

В соглашении может участвовать третье лицо. Это имеет значение, например, когда платежи готов продолжать супруг, родственник или другой участник, способный принять соответствующие обязательства.

Но закон устанавливает дополнительные условия. Например, при недостаточности другого имущества для погашения требований кредиторов первой и второй очереди суд может утвердить соглашение только после внесения необходимой суммы на специальный счет в предусмотренных законом пределах. При существующей просрочке соглашение должно содержать порядок ее устранения.

Поэтому решение о сохранении ипотечной квартиры нужно готовить до того, как развитие дела ограничит доступные варианты.

Что проверить до подачи заявления о банкротстве

Если у должника есть ипотека и созаемщик, начинать процедуру без анализа документов рискованно. Некоторые последствия становятся понятны уже после изучения договора.

До обращения в суд стоит проверить:

кредитный договор и все дополнительные соглашения;
договор ипотеки;
выписку из ЕГРН;
остаток основного долга и процентов;
наличие и продолжительность просрочки;
статус каждого участника договора;
наличие другого жилья у банкротящегося гражданина и членов его семьи;
доход второго созаемщика и возможность продолжать ипотечные платежи;
наличие несовершеннолетних собственников;
режим собственности супругов;
возможность применения статьи 213.10-1 Закона № 127-ФЗ.

Такой анализ позволяет заранее понять, какой результат можно получить и какие риски возникают для второго созаемщика и недвижимости.

Нужно ли банкротиться обоим созаемщикам

Нет универсального правила, по которому второй заемщик обязан подавать на банкротство вслед за первым.

Если второй человек способен обслуживать собственные обязательства, основания для его банкротства могут отсутствовать. Если же после предъявления банком требований долговая нагрузка становится непосильной, его финансовое положение нужно оценивать отдельно.

Одновременное банкротство двух созаемщиков также не означает автоматического сохранения или обязательной продажи квартиры. Суд рассматривает правовое положение каждого должника, а залоговый кредитор реализует права, предоставленные ему законом.

Поэтому решение «банкротиться одному или обоим» должно опираться на цифры и документы, а не на общий совет из интернета.

Получите оценку ситуации до начала банкротства

Если ипотека оформлена на двух созаемщиков, ошибка на старте процедуры может затронуть не только должника, но и второго участника кредитного договора и квартиру.

Специалисты компании «Легко и Законно» сопровождают банкротство физических лиц по Федеральному закону № 127-ФЗ, работают с кредиторами и судебными инстанциями, а также анализируют ситуации с ипотекой и общими обязательствами.

Оставьте заявку на консультацию. Специалист изучит ипотечный договор, состав собственников, размер задолженности и положение созаемщика, после чего объяснит, какие последствия возможны именно в вашей ситуации и можно ли использовать предусмотренные законом механизмы для сохранения жилья.